জীবন বীমা কী
জীবন বীমা হলো একটা বীমা কোম্পানির সঙ্গে চুক্তি। আপনি নিয়মিত একটা ছোট অঙ্ক (প্রিমিয়াম) দেন, আর কোম্পানি কথা দেয় যে চুক্তির সময়ের মধ্যে আপনার মৃত্যু হলে আপনার পরিবার বা আপনার ঠিক করা মানুষ (নমিনি) একটা বড় অঙ্ক পাবেন। অর্থাৎ অনেক মানুষ অল্প অল্প করে টাকা দেন, আর যে পরিবারে বিপদ আসে, তারা সেখান থেকে সাহায্য পায়।
কিছু পলিসি শুধু এই সুরক্ষা দেয়; অনেক পলিসিতে সঙ্গে সঞ্চয়ও যুক্ত থাকে। আপনি কোনো সম্পদের মালিক হন না; আপনার হাতে থাকে কোম্পানির একটা প্রতিশ্রুতি, যা পলিসি দলিলে লেখা থাকে।
ধরা যাক করিম তাঁর পরিবারের একমাত্র আয় করা মানুষ। তিনি একটা পলিসি নিলেন: প্রতি মাসে ৳ ১,০০০ প্রিমিয়াম, বীমা অঙ্ক ৳ ৫ লাখ। পাঁচ বছর পর হঠাৎ তাঁর মৃত্যু হলে নমিনি হিসেবে তাঁর স্ত্রী ৳ ৫ লাখ পাবেন, যদিও করিম ততদিনে মোট ৳ ৬০,০০০ দিয়েছিলেন। করিম সুস্থভাবে বেঁচে থাকলে প্রিমিয়াম সুরক্ষার খরচ হিসেবেই যায়, বা পলিসির ধরনভেদে মেয়াদ শেষে কিছু টাকা ফেরত আসে। সংখ্যাগুলো উদাহরণ মাত্র।
কীভাবে কাজ করে
পলিসি খোলার সময় আপনি একটা অঙ্ক ঠিক করেন, যাকে বলে বীমা অঙ্ক (সাম অ্যাশিওর্ড)। এর ভিত্তিতে বয়স, মেয়াদ আর স্বাস্থ্য দেখে কোম্পানি প্রিমিয়াম ঠিক করে। প্রিমিয়াম সাধারণত মাসিক, ত্রৈমাসিক, ষাণ্মাসিক বা বার্ষিক কিস্তিতে দিতে হয়।
মেয়াদের মধ্যে বীমাকৃত ব্যক্তির মৃত্যু হলে নমিনি বীমা অঙ্ক (আর পলিসিতে থাকলে বোনাস) পান। এটাই জীবন বীমার মূল কাজ: আয় করা মানুষটি না থাকলে পরিবারকে আর্থিক ধাক্কা সামলাতে সাহায্য করা।
বাংলাদেশে বেশির ভাগ পলিসি সঞ্চয়ের সঙ্গে যুক্ত, অর্থাৎ মেয়াদ শেষে বেঁচে থাকলেও টাকা ফেরত আসে। এর জন্য প্রিমিয়াম অনেক বেশি হয়, কারণ সেখানে বীমার খরচ আর সঞ্চয় একসঙ্গে থাকে।
ধরুন ৩০ বছর বয়সে ১০ লাখ টাকার বীমা অঙ্কের পলিসি নিলেন। শুধু ঝুঁকি কভার করে এমন টার্ম পলিসিতে বছরে প্রিমিয়াম তুলনামূলক কম, কিন্তু মেয়াদ শেষে কিছু ফেরত আসে না। একই বীমা অঙ্কের মেয়াদি (এনডাওমেন্ট) পলিসিতে প্রিমিয়াম কয়েক গুণ বেশি, বিনিময়ে মেয়াদ শেষে বীমা অঙ্ক আর বোনাস ফেরত আসে। আসল অঙ্ক কোম্পানি, বয়স আর মেয়াদভেদে আলাদা; তাই নিজের প্রস্তাবপত্রের সংখ্যা দিয়েই হিসাব করুন।
মূল ধরনগুলো
- টার্ম পলিসি
- শুধু মৃত্যুঝুঁকি কভার করে। প্রিমিয়াম কম, মেয়াদ শেষে বেঁচে থাকলে কিছু ফেরত আসে না। একক পলিসি ছাড়াও অনেক সময় ঋণ বা গ্রুপ বীমার সঙ্গে আসে।
- মেয়াদি বা এনডাওমেন্ট পলিসি
- মৃত্যু হলে বীমা অঙ্ক, আর মেয়াদ শেষে বেঁচে থাকলেও বীমা অঙ্ক ও বোনাস ফেরত। বাংলাদেশে সবচেয়ে প্রচলিত ধরন।
- কিস্তিতে ফেরত (মানি-ব্যাক) পলিসি
- মেয়াদের মাঝে মাঝে বীমা অঙ্কের একটা অংশ ফেরত আসে, বাকিটা মেয়াদ শেষে।
- ইসলামি জীবন বীমা (তাকাফুল)
- পারস্পরিক সহায়তা আর লাভ ভাগাভাগির নীতিতে চলে; গঠন মেয়াদি পলিসির মতোই হতে পারে।
- গ্রুপ বীমা ও ব্যাংকাস্যুরেন্স
- অফিসের গ্রুপ বীমা, বা ব্যাংকের মাধ্যমে বিক্রি হওয়া বীমা (বাংলাদেশ ব্যাংক ও আইডিআরএর নির্দেশিকা, ডিসেম্বর ২০২৩)। পলিসির দায় তবু বীমা কোম্পানির, ব্যাংকের নয়।
মাঝপথে ছেড়ে দিলে: সমর্পণ মূল্য
প্রিমিয়াম দেওয়া বন্ধ হলে পলিসি তামাদি (ল্যাপস) হয়ে যায়। মেয়াদি পলিসিতে সাধারণত অন্তত দুই বছরের প্রিমিয়াম দেওয়ার পর সমর্পণ মূল্য (সারেন্ডার ভ্যালু) তৈরি হয়; এর আগে ছাড়লে জমা দেওয়া টাকার প্রায় সবটাই হারাতে পারেন।
দুই বছরের পরেও সমর্পণ মূল্য সাধারণত মোট জমা দেওয়া প্রিমিয়ামের চেয়ে বেশ কম থাকে, বিশেষ করে প্রথম দিকের বছরগুলোতে, কারণ এজেন্টের কমিশন আর খরচ শুরুতেই কাটা হয়। অনেক পলিসিতে সমর্পণ মূল্যের বিপরীতে ঋণ নেওয়া বা পলিসিকে কম অঙ্কের পেইড-আপ পলিসিতে বদলানোর সুযোগ থাকে।
দাবি নিষ্পত্তি: যা জেনে রাখা দরকার
বীমা আইন ২০১০ অনুযায়ী প্রয়োজনীয় সব কাগজ জমা পড়ার পর দাবি নিষ্পত্তির একটা নির্দিষ্ট সময়সীমা আছে (৯০ দিন)। বাস্তবে কিছু কোম্পানি দীর্ঘদিন দাবি পরিশোধ করতে পারেনি। আইডিআরএর তথ্যে ২০২৪ সালে জীবন বীমা খাতে মোট দাবির প্রায় দুই-তৃতীয়াংশ নিষ্পত্তি হয়েছিল, আর কোম্পানিভেদে এই হার প্রায় শতভাগ থেকে খুব কম পর্যন্ত ছিল।
তাই পলিসি নেওয়ার আগে কোম্পানির দাবি নিষ্পত্তির ইতিহাস দেখুন; আইডিআরএ নিয়মিত এই তথ্য প্রকাশ করে। দাবি আটকে গেলে আইডিআরএর কাছে অভিযোগ করা যায়। কোনো কোম্পানির আর্থিক অবস্থা কীভাবে যাচাই করবেন, তা নিয়ে KhanFT-এ আলাদা ভিডিও আসবে।
কত লাভ আশা করা যায়
জীবন বীমার “রিটার্ন” এফডিআরের মতো একটা হারে বলা যায় না। মেয়াদি পলিসিতে মেয়াদ শেষে কত পাবেন, তা নির্ভর করে কোম্পানির ঘোষিত বোনাসের ওপর, আর বোনাস কোম্পানির আয় আর আর্থিক অবস্থার সঙ্গে ওঠানামা করে। প্রস্তাবপত্রে দেখানো সংখ্যা সাধারণত অনুমান, নিশ্চয়তা নয়।
নিজের পলিসির হিসাব নিজেই করুন: মোট কত প্রিমিয়াম দেবেন, কবে, আর মেয়াদ শেষে কত পাওয়ার কথা। এ থেকে বছরে কার্যকর হার বের করে একই মেয়াদের এফডিআর বা সঞ্চয়পত্রের সঙ্গে মিলিয়ে দেখুন। মনে রাখবেন, প্রিমিয়ামের একটা অংশ মৃত্যুঝুঁকি কভারের খরচ, তাই শুধু সঞ্চয়ের সঙ্গে তুলনা পুরো ছবি দেয় না।
টার্ম পলিসির কোনো রিটার্ন নেই, আর সেটাই তার উদ্দেশ্য: কম খরচে বড় সুরক্ষা। অনেকে বলেন “টার্ম কিনুন, বাকিটা আলাদা বিনিয়োগ করুন”; এটা একটা দৃষ্টিভঙ্গি, সবার জন্য একমাত্র উত্তর নয়।
যে কারণে মানুষ বেছে নেয়
- টার্ম পলিসিতে কম খরচে পরিবারের জন্য বড় আর্থিক সুরক্ষা পাওয়া যায়।
- মেয়াদি পলিসি নিয়মিত সঞ্চয়ের একটা বাধ্যবাধকতা তৈরি করে।
- শর্ত মেনে প্রিমিয়ামে কর রেয়াত পাওয়া যায়।
- শরিয়াহভিত্তিক (তাকাফুল) বিকল্প আছে।
যা ভেবে দেখার
- মেয়াদি পলিসিতে আগে ছাড়লে বড় ক্ষতি; প্রথম দুই বছরে প্রায় সবটাই হারাতে পারেন।
- মেয়াদ শেষে কত পাবেন, তা বোনাসের ওপর নির্ভর করে, নিশ্চিত নয়।
- কিছু কোম্পানির দাবি নিষ্পত্তির রেকর্ড দুর্বল।
- বিক্রির সময় ভুল বা অতিরঞ্জিত প্রতিশ্রুতির অভিযোগ প্রায়ই শোনা যায়।
- মূল্যস্ফীতি বেশি হলে মেয়াদ শেষে পাওয়া টাকার প্রকৃত মূল্য অনেক কমে যায়।
কর
জীবন বীমার প্রিমিয়াম বিনিয়োগ কর রেয়াতের যোগ্য খাতগুলোর একটি। আয়কর আইন ২০২৩ অনুযায়ী সাম্প্রতিক বছরগুলোতে নিজের, স্বামী/স্ত্রীর বা নাবালক সন্তানের পলিসির বার্ষিক প্রিমিয়াম বীমা অঙ্কের ১০% পর্যন্ত বিবেচনায় আসে।
রেয়াতের অঙ্ক হয় কয়েকটা সীমার মধ্যে সবচেয়ে কমটা: আয়ের একটা নির্দিষ্ট শতাংশ, যোগ্য বিনিয়োগের একটা শতাংশ, আর একটা সর্বোচ্চ টাকার অঙ্ক। এই শতাংশ আর সীমাগুলো অর্থ আইনে ঠিক হয় এবং কয়েকবার বদলেছে।
মেয়াদ শেষে বা দাবিতে পাওয়া টাকা করযোগ্য কি না, তা চলতি আয়কর আইনের ওপর নির্ভর করে। রিটার্ন জমার সময় সর্বশেষ নিয়ম দেখে নিন।
করের নিয়ম প্রতি বছরের অর্থ আইনে বদলাতে পারে। বড় সিদ্ধান্তের আগে সর্বশেষ নিয়ম বা একজন কর পরামর্শকের সঙ্গে মিলিয়ে নিন।
কীভাবে শুরু করবেন
- আগে ঠিক করুন উদ্দেশ্য কী: পরিবারের সুরক্ষা, সঞ্চয়, নাকি দুটোই। এতে বুঝবেন কোন ধরন খুঁজছেন।
- কোম্পানি আইডিআরএর নিবন্ধিত কি না আর তার দাবি নিষ্পত্তির ইতিহাস কেমন, দেখে নিন।
- প্রস্তাবপত্র (প্রপোজাল ফর্ম) নিজে পড়ে পূরণ করুন; স্বাস্থ্যের তথ্য সত্যি দিন, নইলে পরে দাবি বাতিল হতে পারে।
- কাগজপত্র: জাতীয় পরিচয়পত্র, ছবি, নমিনির পরিচয়পত্র ও ছবি; বয়স বা বীমা অঙ্কভেদে মেডিকেল পরীক্ষা লাগতে পারে।
- প্রিমিয়াম ব্যাংক বা অনুমোদিত মোবাইল/অনলাইন মাধ্যমে দিন এবং প্রতিটি রসিদ রাখুন। পলিসি দলিল হাতে পেয়ে শর্তগুলো মিলিয়ে নিন।
শুরুর আগে যাচাই করুন
- আমার আসলে কত টাকার সুরক্ষা দরকার, তা ভেবেছি?
- এত বছর ধরে প্রিমিয়াম চালিয়ে যেতে পারব তো?
- কোন অঙ্কটা নিশ্চিত আর কোনটা শুধু অনুমান (বোনাস), আলাদা করে বুঝেছি?
- দুই বছরের আগে ছেড়ে দিলে কী হবে, জানি?
- কোম্পানির দাবি নিষ্পত্তির হার দেখেছি?
- নমিনি ঠিকমতো দেওয়া আছে, আর পরিবার জানে পলিসিটা কোথায় রাখা?