ক্রেডিট কার্ড

ক্রেডিট কার্ড কী

ডেবিট কার্ডে আপনি নিজের হিসাবের টাকা খরচ করেন। ক্রেডিট কার্ডে খরচ করেন ব্যাংকের টাকা, একটা নির্দিষ্ট সীমা (ক্রেডিট লিমিট) পর্যন্ত। মাস শেষে ব্যাংক একটা বিল বা স্টেটমেন্ট পাঠায়, আর একটা নির্দিষ্ট তারিখের মধ্যে (ডিউ ডেট) সেটা শোধ করতে হয়।

পুরো বিল ডিউ ডেটের মধ্যে দিলে সাধারণত কেনাকাটার ওপর কোনো সুদ লাগে না। কিন্তু বিলের একটা অংশ বাকি রাখলে বাকি অঙ্কের ওপর সুদ গোনা শুরু হয়, আর পরের মাসে সেই সুদের ওপরও সুদ। কার্ডটা তখন সুবিধা থেকে লোনে পরিণত হয়।

একজন ইনভেস্টরের কাছে কেন জরুরি

• সুদের হার তুলনা করতে: কার্ডের বাকির সুদ সাধারণত যেকোনো সঞ্চয় বা ইনভেস্টমেন্টের প্রত্যাশিত রিটার্নের চেয়ে অনেক বেশি। বাকি রেখে ইনভেস্ট করা মানে বেশি দামে ধার করে কম লাভে খাটানো।
• কম্পাউন্ডিং উল্টো দিকে বুঝতে: সঞ্চয়ে কম্পাউন্ডিং আপনার পক্ষে কাজ করে, কার্ডের বাকিতে ঠিক একইভাবে বিপক্ষে কাজ করে।
• ক্রেডিট রেকর্ড রক্ষা করতে: বিল বাকি পড়লে তা বাংলাদেশ ব্যাংকের ক্রেডিট ইনফরমেশন ব্যুরোতে (সিআইবি) ওঠে, যা পরে লোন পাওয়া কঠিন করতে পারে।
• খরচের হিসাব রাখতে: কার্ডে খরচ করলে টাকা হাত থেকে যাচ্ছে বলে মনে হয় না, তাই বাজেট সহজে ভেঙে যায়।

বিল, ডিউ ডেট আর মিনিমাম পেমেন্ট

প্রতি মাসে একটা নির্দিষ্ট দিনে স্টেটমেন্ট তৈরি হয়, আর তার কিছুদিন পর ডিউ ডেট। কেনাকাটার দিন থেকে ডিউ ডেট পর্যন্ত সময়টাই বিনা সুদের সময়; কবে কিনছেন তার ওপর নির্ভর করে এটা সাধারণত কয়েক সপ্তাহ থেকে দেড় মাসের মতো, ব্যাংকভেদে আলাদা।

স্টেটমেন্টে একটা "মিনিমাম পেমেন্ট" থাকে, বিলের ছোট একটা অংশ। এটা দিলে লেট ফি এড়ানো যায় আর কার্ড চালু থাকে, কিন্তু বাকি টাকার ওপর সুদ চলতেই থাকে। মিনিমাম পেমেন্ট মানে বিল শোধ নয়, শুধু খেলাপি হওয়া এড়ানো।

বাংলাদেশ ব্যাংকের নিয়ম

বাংলাদেশ ব্যাংক ২০২০ সালে কার্ডের সুদে প্রথম সীমা দেয়, বছরে ২০%; জানুয়ারি ২০২৫ থেকে সর্বোচ্চ সীমা ২৫%। প্রতিটি ব্যাংক এই সীমার মধ্যে নিজের হার ঠিক করে। মার্চ ২০২৬-এর নতুন ক্রেডিট কার্ড নীতিমালায় আরও কিছু নিয়ম আছে, যেগুলো নিচে দেওয়া হলো। নিয়মগুলো সময়ের সঙ্গে বদলাতে পারে।

• সুদ গোনা হবে শুধু বাকি অঙ্কের ওপর, পুরো বিলের ওপর নয়।
• কার্ড দিয়ে নগদ টাকা তোলা যায় লিমিটের সর্বোচ্চ ৫০% পর্যন্ত, আর এতে কোনো বিনা সুদের সময় নেই; তোলার দিন থেকেই সুদ।
• প্রতি বিলিং সাইকেলে লেট ফি একবারই নেওয়া যাবে। সুদ বা চার্জ বদলানোর আগে ব্যাংককে ৩০ দিন আগে জানাতে হবে।
• কার্ড পেতে বয়স অন্তত ১৮, ই-টিআইএন, আর সিআইবি রিপোর্ট পরিষ্কার থাকতে হয়। জামানত ছাড়া সর্বোচ্চ লিমিট ২০ লাখ টাকা।
• টাকা আদায়ের সময় হয়রানি বা হুমকি নিষেধ, আর যোগাযোগ করতে হবে অফিস সময়ের মধ্যে।

খরচ কোথায় লুকিয়ে থাকে

• বার্ষিক ফি: অনেক কার্ডে প্রতি বছর ফি লাগে, কখনো নির্দিষ্ট অঙ্ক খরচ করলে মাফ হয়।
• নগদ তোলার ফি: সুদের পাশাপাশি আলাদা ফি।
• "০% কিস্তি" (EMI) সুবিধা: সুদ শূন্য দেখালেও প্রসেসিং ফি বা পণ্যের বাড়তি দামের মধ্যে খরচ থাকতে পারে।
• বিদেশি মুদ্রায় লেনদেন: বিনিময় হারের পার্থক্য আর আলাদা চার্জ।

হাতে-কলমে হিসাব

যে ভুলগুলো প্রায়ই হয়

• মিনিমাম পেমেন্টকে "বিল দেওয়া" মনে করা।
• ক্রেডিট লিমিটকে নিজের টাকা বা বাড়তি আয় হিসেবে দেখা।
• কার্ড দিয়ে নগদ টাকা তোলা, যেখানে প্রথম দিন থেকেই সুদ আর ফি লাগে।
• "০% কিস্তি" দেখে ফি আর পণ্যের আসল দাম যাচাই না করা।

এর সঙ্গে আরও পড়ুন